マイホーム購入を検討する際、最も多くの方が突き当たる壁が「自分たちは一体いくらの家を買っていいのか？」という予算設定の疑問です。
インターネットで検索すると「年収の5〜7倍」といった目安がよく出てきますが、2026年現在の「金利のある世界」において、この大雑把な基準だけで予算を決めるのは非常に危険です。
インターネットで検索すると「年収の5〜7倍」といった目安がよく出てきますが、2026年現在の「金利のある世界」において、この大雑把な基準だけで予算を決めるのは非常に危険です。
金利上昇リスクや、物価高による生活費の高騰を織り込んだ「本当に破綻しない予算の決め方」を、分かりやすい3ステップで解説します。
予算決決定時の最大の罠：「借りられる額 」≠「返せる額」
多くの人がやってしまいがちなのが、銀行の事前審査やシミュレーション機能で表示された「融資限度額（目一杯借りられる額）」をベースに予算を組んでしまうことです。
金融機関は「年収に対する返済比率（一般的に30%〜35%程度）」を機械的に計算して上限を決めますが、これは「あなたが毎月いくらで生活し、いくら貯金したいか」までは考慮してくれません。
・借りられる額： 金融機関がシステム的に融資できる「上限額」
・返せる額： 日々の暮らしや教育費、老後資金を犠牲にしない「適正額」
予算を決める際は、必ず後者の「返せる額」から逆算する必要があります。
ステップ1：毎月の「適正返済額」を算出する
まずは、毎月「住宅ローン返済に充てても生活が苦しくならない金額」を割り出します。以下の簡易的な計算例です。
適正返済額＝現在の賃料 ＋ 毎月の住宅購入向け貯金額 － 維持費
※維持費は修繕費用の積立・固定資産税等
💡 ポイント： 分譲マンションでも一戸建てでも、将来の修繕費や毎年かかる固定資産税のために、毎月約2～3万円程度はローン返済とは別枠で積み立てておく必要があります。そのため、現在の住居費をそのまま全額ローン返済に回すのは避けましょう。
ステップ2：「返済比率」で安全性をチェックする
ステップ1で算出した毎月の返済額が、客観的に見ても安全なラインに収まっているかを「手取り月収」をベースに検証します。
額面の年収ではなく、実際に口座に振り込まれる「手取り額（手取り年収・月収）」で考えるのが、これからの金利上昇局面における鉄則です。
額面の年収ではなく、実際に口座に振り込まれる「手取り額（手取り年収・月収）」で考えるのが、これからの金利上昇局面における鉄則です。
理想的な返済比率（手取りベース）： 20%〜25%以内
例：手取り月収 50万円の場合 ⇒ 毎月の返済額は 10万〜12.5万円 が理想的
限界ライン（手取りベース）： 30%
例：手取り月収 50万円の場合 ⇒ 毎月の返済額が 15万円。子供の教育費がピークを迎える時期や、金利が上昇した際に家計がかなり圧迫されるリスクがあります。
💡 ポイント： 車のローン、奨学金、カードローンの返済がある場合は、それらも年間返済額に合算して計算します。
ステップ3：現在の金利から「購入予算」を逆算する
毎月の適正返済額（例：毎月10万円）が決まったら、それを元に「いくら借りられるか」を逆算します。
2026年現在は金利の変動リスクがあるため、シミュレーションを行う際は、現在の実効金利（変動金利 1.0%前後など）ではなく、少し高めの「1.5%〜2.5%（審査金利や将来の上昇を想定した利率）」で厳しめに試算しておくことを強くおすすめします。
【早見表】毎月の返済額から逆算する借入可能額（35年返済・元利均等）
最終ステップ：「自己資金（頭金・諸費用）」を足して総予算を決定
借入可能額が決まったら、手持ちの「自己資金」を組み合わせて、最終的な物件の購入予算を決定します。
物件購入予算 = 借入可能額 ＋ 頭金 － 諸費用
- 諸費用の目安： 新築なら物件価格の3%〜5%、中古なら7%〜10%（手数料や税金など）が目安として現金で必要になります。
- 手元に残す生活防衛資金： 貯金をすべて頭金に回すのは厳禁です。最低でも「生活費の半年分」＋「数年以内に使う予定のあるお金（教育費や車の買い替え等）」は手元に残しておきましょう。
まとめ：これからの時代の予算決めチェックリスト
☐ 給与の「額面」ではなく「手取り」の25%以内を目指す
☐ 金利上昇を想定し、高めの金利でシミュレーションを行う
☐ 返済額とは別に、維持費として月2～3万円の余力を持つ
☐ 万が一のため、「生活防衛資金」を手元に残す
家を買うことはゴールではなく、そこから新しい生活が始まるスタートです。
数十年後に「この家を買って本当によかった」と思えるよう、家計に一本筋の通った安全な予算設計を行ってください。
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